一次看懂外溢保單！折保費還享好康？3大回饋方案快速瞭解
本文將深入解析外溢保單的定義、類型、與優缺點，並了解其在提升全民健康意識方面的潛力。
隨著健康意識抬頭與保險觀念日益成熟，傳統保單已無法完全滿足現代民眾的需求。一種結合健康管理與風險保障的新型保險商品──「外溢保單」，近年來在台灣迅速發展，不僅多家大型保險公司紛紛推出，政府也高度重視。那麼，「外溢保單是什麼」？它與一般保單有何不同？又如何實際幫助我們提升健康與生活品質？
________________________________________一、什麼是外溢保單？健康行為也能轉化為保費優惠
定義與核心概念
「外溢保單」是指保險公司根據被保人實際的健康行為或生活習慣，提供額外保費折扣或健康回饋的一種創新保險形式。這類外溢機制的最大特色，是把「行為資料」導入保險理賠與費率評估模型，讓保險從「被動理賠」轉為「主動健康管理」。
以國泰人壽推出的Fitback健康吧為例，國泰人壽預計於2025年將健康險全外溢化，未來健康險保戶可以透過走路、量測身體狀況、進入健身場館運動…等健康行為，就可能享有保費折扣、點數回饋等獎勵機制，國泰人壽也將健檢優惠方案串聯，國泰人壽保戶本人持「國泰人壽 APP 保戶卡」 至指定醫院預約健康檢查可享有專案價，一般非保戶的民眾雖無法獲得保費折抵或保戶優惠，但也可以透過Fitback健康吧進行任務來獲得點數回饋。
政策推動與市場成長
金融監督管理委員會（簡稱金管會）自2016年起鼓勵保險業者研發「具外溢效果之健康管理」的保險商品，希望來藉由這樣的外溢效果，來促進全民健康，減少整體社會醫療支出、帶動相關產業發展。根據金管會調查，截至2024年第四季，台灣市場上已有超過240張經核准的外溢保單，2024年銷售件數近120萬件，初年度保費收入約新臺幣277億4,863萬元，較112年同期之207億4,819萬元增加34%。
這樣的成長背後，代表著政府及民眾對健康保障的日益重視，也顯示出「具外溢效果保險商品」的未來潛力。
同時金管會核准保險業結合現代科技穿戴裝置搭配健康促進的保險商品使用，保險公司可以研發保險商品或平台服務，來鼓勵保戶走路運動、嘗試情緒健康服務、接觸健康飲食、降低罹病風險、以達到事前預防並促進國民身心健康之效益，創造對保險公司、消費者與相關產業三贏之局面。
________________________________________二、外溢保單類型與與傳統保單的優劣勢比較
常見外溢保單類型
目前市場上外溢保單依據健康資料的取得與應用方式，主要可分為以下幾類：
1.健康行為型外溢保單：
透過穿戴裝置（如智慧手錶、健身APP）紀錄步數、運動頻率、心率等資訊，進而評估個人健康行為以獲得保費折減。例如國泰人壽Fitback健康吧整合的方案，便是此類型代表。
2.體檢數據型外溢保單：
依據投保人定期提供的體檢報告，如BMI、血壓、膽固醇數值等，來判斷健康風險與折扣回饋程度。
3.醫療紀錄型外溢保單：
依據投保人提供醫療服務就診紀錄來進行保費折減。
外溢保單 vs 一般保險：優缺點一覽
外溢保單3大回饋主題方案，結合多種主題全方位幫助你的健康
以國泰人壽外溢保單的發展為例，對保戶而言分為「外溢回饋」、「點數回饋」、「專屬優惠及活動」3大回饋方案，以下將各自介紹常見的回饋方案
1.外溢回饋
外溢回饋部分最常見的就是保費折減，保戶於投保前先下載並綁定國泰人壽App Fitback健康吧功能，並持續參與 Fitback健康吧中的健康任務，獲得任務值，持續累積任務值就可以提升會員等級，並且隨等級提升隔年會獲得更高的保費折減。
2.點數回饋
即使不是國泰人壽保戶也可以下載 Fitback健康吧 來累積任務值兌換點數，保戶則享雙重外溢優惠，可以同時折減保費又可以回饋點數，常見健康任務如下：
- 於指定超商購買指定健康商品可獲得50任務值
- 單日走路步數達成7500步可獲50任務值
- 至指定健身場館打卡可獲100任務值
- 每周量測體重，一次可獲30任務值
- 根據App指示完成冥想任務促進心理健康，可獲得30任務值
- 根據App指示認知訓練遊戲，可獲得30任務值
- 至指定場館量測Inbody可獲得500任務值
*以上任務以國泰人壽Fitback健康吧最新公告為主，國泰人壽有活動最終解釋權
3.專屬優惠及活動
國泰人壽同時利用Fitback健康吧提供Fitback用戶及外溢保單保戶特別優惠方案，用戶可以獲得健康相關產品及服務的優惠，將健康生活的成本降低，更容易維持自己的健康狀態，常見優惠如下：
*以上任務以國泰人壽Fitback健康吧最新公告為主，國泰人壽有活動最終解釋權
三、外溢保單真的可以幫助民眾更健康？科學研究與實證成果
依據研究指出，參與外溢保單獎勵計畫可以使後續醫療費用降低，同時民眾會因為外溢保單的獎勵機制進行更多健康行為。以國外大型實證案例來說，國外保險公司就曾經提供外溢機制鼓勵民眾進行運動，並利用40萬名匿名樣本分析，研究結果顯示，外溢獎勵機制有效促進人們每月多運動一周，也就是每周多了一天來做運動。根據估計，這相當於平均壽命延長兩年，由此可知外溢保單的獎勵機制可以有效促進民眾健康。
結語：外溢保單是健康與保障的雙贏選擇
在追求健康與保障並重的今日，外溢保單無疑是一項符合時代趨勢的創新選擇。不僅讓「健康習慣」成為獎勵回饋的來源，更打破過往保險僅針對風險事後補償的框架，轉而以預防醫學與個人行為為核心，推動整體國民健康生活水準。
*以上提及保障與服務內容，因有可能調整更新，請以國泰人壽最終公告及解釋為主，若您想更了解如何選擇適合自己的外溢保單，歡迎洽詢國泰人壽專業顧問。
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