健康險投保前必看，要如何挑選適合自己的健康險？一篇完整解析

在現代社會，「健康險」不再只是選擇，而是每個人都必須擁有的重要保障，根據2025年《世界衛生組織WHO》的健康報告指出，目前在全球有20億的貧困人口，當中就有50%也就是10億人是因為醫療費用而導致貧困。而在台灣，根據衛福部最新公布的《國民醫療保健支出統計》，台灣民眾自費醫療支出占經常性醫療支出，比重高達37.1％，遠高於日本、南韓、美國等發達國家。由此可見，即便有被譽為「台灣之光」的全民健保，民眾仍得承擔大量「非全民健康保險給付」的自費醫療費用。同時根據台灣癌症基金會調查，雖然台灣已有全民健康保險，仍然有超過4成的癌症治療費用需要依靠健康險的理賠支付，其中罹癌患者中有超過6成使用過自費負擔，近2成5癌症病友花費超過百萬元，因為這樣所費不貲的開銷，並無法完全由全民健康保險來支付。

面對這樣的嚴峻的現實情況，「健康險」的重要性變得空前重要。簡單來說，健康險不只是支付醫療費用的工具，更是防止疾病拖垮家庭財務的關鍵防線，根據研究顯示，如果有家族成員罹患重大疾病，沒有健康險的家庭很有可能財務崩潰。

此外，因為隨著人口老化趨勢加劇，疾病型態轉變（如：癌症、慢性病、失能增加），醫療支出只會不斷上升，根據衛福部統計資料，台灣平均每年每人醫療支出，相較10年前增加超過50%。因應這樣的社會變遷，現在在台灣，除了病後理賠以外，民眾也可以利用外溢型健康險來提前促進自身的健康狀況，避免最後落到罹病的最壞情況。

綜合以上，在這種環境下適當投保健康險，不僅能分散高額醫療費用的風險，還能加入保險公司提供的健康計劃，提前照顧健康預防疾病。這種「事前準備」的觀念，正是現代財務規劃中不可或缺的一環。

________________________________________

常見健康險種類介紹：選對保障，才能真正安心！

選擇合適的健康險商品，必須了解各種不同類型的保障內容，因為現代保險商品持續發展，涵蓋非常多不同種類的健康險產品，本文根據目前政府公告及市場健康險資料，整理出目前台灣市場上常見的7大健康保險類型，每一種都有其獨特功能與適用族群，本文整理出較常見的類別如下，但根據不同的保險公司規劃，有可能將這些不同類型的保障互相整合：

1. 重大疾病險

如果保戶罹患相關疾病時可以獲得保障的保險商品

重大疾病的定義是根據保險同業的規範來進行認定，其大致上包含特定重大疾病（如：癌症、心肌梗塞、中風…等）時，近期因重大疾病的治療持續發展許多新興治療技術（如：標靶藥物、細胞治療）仍須高額自費，這時會更為凸顯重大疾病險的重要性。

2.重大傷病險

此類保險不僅能補助醫療費用，也有機會涵蓋康復期長時間無法工作的收入損失。

重大傷病險與重大疾病險不同，主要保障範圍是政府核定的重大傷病項目（如：全身性紅斑狼瘡、克隆氏症、全身性硬化症…等）根據健保署資料，2024年統計近5年曾領有持有重大傷病卡者有近168萬人。

3. 醫療險

醫療險是健康險的一種，旨在支付醫療費用，包括住院、手術、門診等。

依理賠方式可以分為「定額給付」和「實支實付」兩種。定額給付型醫療險，例如住院日額型，會依照住院天數或手術倍數等固定金額理賠，而實支實付型則按照實際醫療費用，在保單限額內給付。理賠的種類多元，包含：住院醫療、手術、門診、或是藥品等等。

4. 傷害醫療險(傷害險)

專門針對意外傷害事故（如車禍、運動傷害、工地事故等）導致的醫療費用提供保障。

傷害險可以用來填補因意外造成的實際醫療損失或手術、醫療材料等費用。根據交通部年統計，台灣每年因交通事故人數接近40萬人次。如果單靠一般健康險，可能無法涵蓋突發意外所產生的高額醫療支出，因此搭配傷害醫療險能更完整防護日常生活風險。

5. 癌症險

癌症險顧名思義就是專門針對癌症診斷、治療所提供的專屬保障。

根據台灣衛福部數據，台灣癌症罹患率持續攀升，2022年新發生癌症個案超過13萬人，平均每5分多鐘就新增一名癌症患者。癌症保障險通常包含診斷金、住院金、手術金、化療/放療給付等，有助於病患全方位抵抗癌症期間的高昂費用。

6. 長照失能險

長照失能險是當被保險人需要長期照護，或因意外或疾病導致失能時，提供保險補助。

當被保險人符合保單條款中的失能程度時，保險公司會提供一次性給付或分期給付的保險金，用於支付醫療費用、長期照護費用，以彌補收入損失。

7. 外溢回饋型健康保險

外溢保單是新興趨勢，鼓勵被保險人養成健康習慣（如：運動、定期健檢、不吸菸），達成特定健康指標後，享有保費折扣或回饋金。

有外溢回饋設計的保單，不僅讓保險從「事後補償」轉型成「事前預防」，也符合全球保險科技化、健康促進的趨勢。在台灣，民眾可以搭配外溢保單，參加保險公司的走路送點回饋計畫、在運動同時獲得更多的點數回饋或保費折抵。甚至不只生理健康相關的活動案型，國泰人壽也針對旗下APP- Fitback健康吧設計心理健康、情緒健康的相關服務，希望與保戶一起邁向身心健康的未來。

________________________________________

如何挑選適合自己的健康險？4大關鍵注意事項

面對市面上五花八門的健康險商品，許多人常感到迷惘。事實上，選對保單比選便宜保費更重要。以下4大注意事項，可幫助你有效評估並挑選最適合自身需求的健康保險方案：

1. 了解自身健康風險與家庭病史

首先應檢視個人的健康狀況與家族病史。例如若家族有癌症、糖尿病、心血管疾病病史，應優先考慮重大疾病險與癌症險；若從事高風險職業（如工地、運輸業），則應配置傷害醫療險。

2. 保障內容是否涵蓋實際需要？

別只看「理賠金額」，更要看「涵蓋範圍」。例如有民眾購買實支實付的險種，但住院時因為要省費用，所以選擇健保病房，結果因為實支實付保單僅給付自費選項，所以沒有獲得理賠。舉例來說：若你認為有機會選擇自費治療，則可額外加保「實支實付型」醫療險。在選購保險商品時，同樣類型的險種，對於疾病程度與理賠條件可能也不完全一樣，需詳讀條款避免未來理賠爭議。

3. 預算與保費支付能力的平衡

投保應量力而為，如果是不具儲蓄條件的健康型保單，不建議一次購買過多高額保單造成財務壓力。如果是單身的個人則建議將保費支出控制在年收入的5%～7%範圍內，並考慮是否有長期繳費能力。根據國泰人壽對年輕人初次保險規畫建議，19~34歲初次投保者可選擇醫療險及意外險類型的健康保險，再依個人需求逐步擴增其他險種及保障。

4. 注意除外責任與保單等待期

部分保單對「特定疾病」設有等待期，在這段期間若發病，保險公司可不予理賠。保單也通常設有「除外責任」，如保險前的既有疾病不理賠、被保險人的故意或高風險行為不理賠等狀況，所以務必在簽約前請保險業務詳細說明，並索取相關條款。

________________________________________

及早規劃健康保險，就是為未來加分

無論你現在多健康、多年輕，風險無所不在。健康險的價值，不只在理賠那一刻才顯現，而是在讓你擁有面對未來風險的「底氣」。尤其隨著科技進步與保險商品多元化，健康保險不再只是冷冰冰的契約，而是成為一種健康管理、財務規劃與家庭防線的智慧選擇。

從了解健康險的重要性、掌握保障類型、深入認識外溢機制，到學會挑選適合自己的保單，只要做好準備，任何人都能為自己與家人打造一份真正穩健的未來。

總結來說，健康險不僅是對自己身體健康的投資，更是對未來財務安全的保障。從重大疾病、醫療費用到意外傷害與失能扶助，每一種保單都有其存在的意義與重要性。在這個變動快速、健康風險日益升高的時代，無論你是初入職場的新鮮人、中年轉職者，或是即將邁入退休階段的族群，提早了解、規劃並選擇適合自己的健康險組合，才能真正享受無憂的健康生活、安心未來。

________________________________________

---

永續金融　國泰說到做到

國泰作為台灣最大的機構投資者之一，善盡永續金融先行者的責任，深化「氣候、健康、培力」三大永續主軸，建構永續策略藍圖，作為國泰實踐永續策略的依循。我們持續精進永續服務與商品的深度與廣度，加強與利害關係人溝通，發揮金融核心影響力，共創更為美好的永續未來。

---

想了解更多平易近人的ESG知識? 歡迎臉書追蹤國泰永續識務所！