退休要準備多少錢才夠？退休規劃 7 步驟，讓你安心嚮退！
本文將介紹退休規劃的 7 大步驟及重要性，並為各年齡層提供適合的退休規劃建議
退休規劃是什麼？
退休規劃是透過財務管理實現理想退休生活的長期策略，藉由計算收入、管理資產、釐清退休後所需開銷、儲蓄／投資等方式，確保我們在退休時，已有足夠的資金讓我們可以安心嚮退 。 退休規劃應及早開始進行，並且應隨著年齡、工作年資的增長，適時調整規劃、確認進度。
退休規劃如何運作？
退休規劃不只限於金錢的累積，還包含了退休後理想生活的想像，因此也需同步規劃保險、居住地點、資產等，以確保退休後生活能夠全面性地受到保障。退休規劃也會隨著我們年齡的增長而改變，可能是工作收入提高，可以重新調整更大的退休藍圖；也可能是發現自己退休財務目標提前達成，可以比預期的更早退休。因為每個人想要、以及能夠達成的退休生活都有所不同，因此退休規劃是高度客製化的，同時也是充滿彈性、可調整的。
為什麼退休規劃很重要？
● 全面性地審視財務計畫
做退休規劃時，我們會同時審視現在及未來的財務狀況，包括：現有收入、負債情形、可預見的重大支出及稅務等，確保退休後仍能維持舒適的生活品質，而藉由這樣的過程，我們也能更加釐清財務規劃上的盲點、鞏固個人財務安全。
● 有助於做出更好的職涯、財務決策
當面臨重要的職涯、財務抉擇（例如：工作後是否重回校園進修、能否供應子女出國唸書等），完整的退休規劃是做決策的重要參考，幫助我們認清「我們有沒有能力負擔這個選項」，也就是「做這項決策的後果是什麼、會不會影響我們現在及退休後的生活」。明確的退休規劃能夠讓我們用更全面、長遠的眼光做決策，並減少讓自己陷入財務困難的風險。
● 減輕金錢壓力
根據美國精神醫學會的數據顯示，有 72% 的成年人因金錢感到壓力，進而可能導致憂鬱、焦慮、減少社交活動、胃痛或頭痛等，因此穩定、健康的財務狀況對於我們的身心狀況非常重要，其中良好的退休規劃更是重要的一環。
● 工作上的變動不會讓你那麼恐慌
根據泛美退休研究中心的研究顯示，約 60% 的人比預期更早退休，其中有超過一半以上的人並非自願退休，原因包括：個人健康問題、被解僱等。無論是被迫提前退休或面臨職涯中短暫的空窗期，提前準備的退休規劃，都能讓我們避免窘迫的處境，同時擁有更多的選擇及適應的時間。
● 無須擔憂成為孩子的負擔
完善的退休規劃幫助我們提前為長照、醫療等支出做準備，進而具備獨立生活的能力，不用擔心成為子女的負擔，甚至還能在重要時刻給予孩子經濟支援。
退休規劃 7 大步驟
不論是打算自己擬定退休規劃，或是尋求專家建議，都可以先透過以下七大步驟做準備，讓自己先對退休規劃有初步的概念和想像後，再進一步做出更細部的規劃。
1. 訂定預期退休目標時間
先決定預期退休的年齡，以及打算從幾歲開始為退休做準備，確認要在多長時間內達到退休規劃目標。
2. 計算退休所需金額
退休所需金額的常以「退休前的 70% 收入以上」為標準，認為這樣的金額是維持舒適生活的基本門檻，若要更精細的做規劃，可以將基本生活開銷、娛樂費、醫療、長照等支出，都詳細列出做試算，並同時將退休後的額外收入也納入計算，例如：個人投資收入、政府保險等。除了自己手動試算外，網路上也有許多方便的試算工具，例如國泰投信的退休試算機 ，不僅會將勞退、國民年金等加入計算，也會將退休後的資產和開銷細分為 10 項以上，幫助使用者更完整地規劃退休所需金額。若是對自己投保的政府保險內容不太確定，也可藉由政府提供的線上說明及試算 進行確認。
3. 盡快開始退休規劃
在做退休規劃時，時間是非常關鍵的要素，越早開始、擁有越多的時間，我們就能更大的享受到複利的成果，也就是利用儲蓄、投資所產生的利息，再產生利息、利滾利的效果。 要把握時間帶來的優勢，「現在」就是開始為退休做準備的最佳時機。
4. 開立退休專用帳戶
為退休後的支出開立一個專用帳戶，從現在開始每月或定期放入一定金額，且盡可能不隨意動用、善用複利的效果，為退休後支出提供最基本的保障。至於每月存入的比例，則可參考其他投資獲利的情形，若相較之下存款的利率較低，則可適當地降低存款的比例。
5. 綜合考量其他財務目標
在制定退休規劃時，也應綜合考量其他財務目標，例如：準備緊急預備金、償還（高利率）債務等，並以緊急程度、資金使用效率等，來決定各項財務目標的優先順序。
6. 選擇最適合的退休方案
除了確認有哪些退休金可以領之外，也應考慮到工作年資、退休年齡、領取方式（一次領／按月領）、免稅門檻 等條件，確保可領到最多退休金的方式。
7. 規劃退休投資組合
除了儲蓄以外，投資也是退休資金的一大來源，我們可以為退休專門規劃一組投資組合，並按照自己的年齡、工作年長、風險承受能力等，決定投資組合中股票（高風險高報酬）、債券（低風險低報酬）等的比例配置。
不同年齡的退休規劃階段
不同的年齡區間，會有著不一樣的收入等級和風險承受能力，因此也會有不同的退休規劃方向，以下分就青年、壯年、中年三階段做說明：
青年期（35 歲以下）
青年期的收入仍在起步階段，能夠自由分配的資金並不多，但有著時間的優勢，因此可以善用「複利」的效果，盡可能堅持每個月不論金額大小，都持續投資與儲蓄。在投資方面也同樣受惠於時間優勢，可以選擇較高風險高報酬的資產類型（例如：股票），因為縱使短期有大幅度震盪，也可以透過投資時間的拉長，逐漸緩和虧損。
壯年期（35～50 歲）
壯年期收入逐漸增加，同時也開始負擔房貸、車貸等貸款，是收入和支出都更為龐大的時期，此時期還是有時間的優勢，應持續積極地存錢、投資，並開始規劃各種保險，包括：壽險、醫療險長照險等。以國泰人壽的保險規劃為例，就有針對不同年齡層提供相應的分析與保險規劃建議，像是 35-44 歲區間的青壯年期，就細分出單身者、成家者、有財務壓力者的不同需求，並精準建議適合的保險類型。
中年期（50～65 歲）
接近退休的中年期，有著較高的收入、更多的資產，同時也是離退休最接近的年紀，可以開始更具體的規劃退休後的生活願景、醫療／長照保險，並且盤點現有的資產，考慮退休後如何管理、運用。此階段因可支配資金也較充裕，可以分配更多的資金做投資，並以保守、低風險的債券等作為投資主要項目。
退休規劃中，常見的理財工具
投資理財是退休規劃中相當重要的行動之一，並且可以隨著收入、年紀增長，調整不同的資產比例配置。以下介紹幾種退休規劃中常見的理財工具：
● 股票：
高報酬高風險的股票，適合具有時間優勢的年輕族群，縱使股票短期內劇烈震盪、造成損失，以能透過較長的投資時間，慢慢回復虧損。
● 基金：
由專業經理人管理的基金，會根據不同的基金特色選擇投資標的，並透過分散投資的方式來降低風險。較適合所有年齡層的投資人，並且可以根據自己的目標、需求（例如：國泰泰享退系列 2039 目標日期組合基金 ），來選擇適合的基金商品。
● 定存：
相較於股票、基金等，定存的利率確實較低，但其高穩定性、隨時可以提領出來的性質（提前解約利率會降低），也為退休規劃提供了相當穩定的備用資金，建議可以從年輕時就開始執行定存計劃，善用時間帶來的複利效果 。
● 保險：
除了一般的壽險、醫療險及長照險等之外，像國泰人壽推出的「超飛揚」（外幣）變額年金保險，能夠提供身故時資產傳承的保障，以及退休後每月回撥資產達成的「類月退俸」效果，同時滿足保險與理財的需求。