理財規劃全攻略，七步驟實現個人財務目標
本文將介紹理財規劃的重要七步驟、六種主要的理財規劃領域，以及理財規劃帶來的好處
理財規劃是什麼？
理財規劃是一份幫助實現未來財務目標的客製化計劃，內容應包含個人全面性的財務狀況審視、長／短期目標訂定，以及如何實現這些目標的策略，包括如何創造收入、規劃支出、減少債務和管理風險等，並會隨著市場、生活的變化做相應調整。
理財規劃的最大用意是將生活中所有的財務領域整合起來，例如：投資、稅收、儲蓄、退休、遺產、保險等，除了讓投資人對於自己的財務狀況有完整的掌握外，也更清楚如何充分善用自己的資產，來達到各種長短期目標，同時也為未來可能的潛在風險做好準備。
完善的理財規劃也能強化社會安全網，因為當國人可以自行累積退休金，就更有自理能力而不需仰賴政府補助，並進一步降低政府財政負擔。
投資人可以自行制定理財規劃，但若能借重財務領域專業人士的建議，可以讓計劃更加完善，同時也能提供投資人精準的指導。此外，智能顧問也是近年更方便、易上手的理財規劃好選擇。
理財規劃的好處
● 掌握個人財務狀況
透過理財規劃，投資人不僅能全盤檢視當前的財務狀況，了解自己有哪些資產可以進行規劃、為生活中的突發事件做好準備，也能讓投資人透過落實、追蹤理財規劃進度，時時刻刻掌握自己的財務狀況變化。
● 增強行動信心
確認自己的財務全貌、訂定出策略後，對於個人經濟能力能達到的目標會更有把握，也能更有信心的做出財務決策。
以「準時退休」為例，若將退休納入理財規劃的一環，為幾歲退休、準備多少退休金制定出詳細書面財務規劃後，投資人在落實退休計劃上，就可以消除遲疑、直接採取行動，也對準時退休有更高的信心。
● 專注於財務目標
在沒有完善的理財規劃時，投資人可能會因為市場的波動（例如：每個人都在加密貨幣市場獲利），害怕自己錯過賺錢的機會或蒙受損失，就倉促地下了不夠謹慎的投資決策，造成不必要的損失。
但在有了清楚的理財規劃後，投資人可以知道自己正朝著目標前進、完成了多少進度，就比較不容易受到短期市場變化的影響，也能夠更專注、貫徹在自己的財務目標上。
● 激勵儲蓄動機
理財規劃不是靜態的，而是需要定期追蹤、適時調整的動態計劃，而在這個定期檢視計劃進度的過程中，投資人可以直接看見自己堅持儲蓄累積下來的存款、定期定額投資的 ETF 資產，體會到就算每個月存／投入的並不多，只要持續進行、加上複利的效果，一樣能有不錯的成果，激勵投資人保持儲蓄的動機。
● 及早把握更好的投資機會
當養成良好、固定的理財習慣，除了對自己的財務能力更了解外，也會逐漸熟悉投資理財的觀念、時事、甚至社交圈等，進而可能透過認識的理財顧問或在市場出現機會時，第一時間掌握投資機會，並熟練快速地在自身可承受的風險範圍內，調整投資組合、提高投資報酬率。
以金管會規劃中的台灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Saving Account, TISA） 為例，也是希望國人能養成固定的投資習慣、更加活用個人資產，因此預計透過減免各式收費的方式，來鼓勵國人儘早參與投資市場。
理財規劃怎麼做？七大步驟快速上手！
若從來沒有接觸過金融市場，對於理財規劃也很陌生，可以參考以下七大步驟，快速建立自己專屬的理財規劃：
步驟一、檢視自身財務現況
理財規劃的第一步是先全面檢視自身的財務狀況，這一步驟是理財規劃的基礎，也是後續實現長短期目標的重要參考。
個人財務狀況不僅包含收入、資產、負債等，也包括個人生活中會持續影響財務狀況的事件、支出。詳細項目主要有以下幾項：
● 現金流：
就是一段時間內的收入和支出，若每月收入和開銷不固定，可以一年的總數除以 12 來計算每月現金流。● 淨資產：
淨資產產就是「資產－負債」○ 資產：有價值的財產，例如：房屋、汽車等
○ 負債：未繳的帳單、各種貸款等。
● 稅務狀況／規劃：
除了固定要繳納的稅費要納入計算外，也應留意是否有可節稅卻未做規劃等情形，可以從報稅表等文件整理、檢查。● 投資狀況：
包括投資的獲利或虧損情形。● 潛在必要支出：
一些未來可預見、可能的支出，例如：屋況不佳要重新整修、明年可能會結婚等。此外，也可以先透過國泰財務健康促進網站 進行財務健康檢測，了解自己的財務健康指數，並在做理財規劃時納入考量、提出給顧問參考，找出可以更加優化的方向。
步驟二、建立具體財務目標
投資人應確定自己理財規劃的目標為何，而且可以規劃短、中、長期等不同階段的目標，例如：資助小孩出國念書、買房、60 歲退休目標等，並排出每一項計劃的優先順序。
● 短期目標：一年時間或更短，可藉由存錢、節省開支的方式達成。
● 中期目標：一到五年，適合採用定存或債券等方式來實現目標。
● 長期目標：五年以上，因為具有時間優勢，可選擇各種投資來獲得比上述方式更高的報酬、完成目標。
若不太確定如何為自己的目標訂定金額，可以嘗試國泰世華銀行提供的 理財目標試算服務，試算結果不僅會計算出預計的花費，也會參考你偏好的投資方式來估算你與目標的距離，例如：每月應存多少錢、還有多少資金缺口等，加快你實現目標的腳步。
步驟三、持續記帳、追蹤現金流
確保自己掌握理財規劃進度、現金流的方式，就是要持續記帳、追蹤並記錄進度，若在過程中發現預算常常超支，可以快速參考 50-30-20 預算法則 來規劃支出，將收入劃分為三部分並指派特定用途，具體實行方式如下：
● 50%：將 50% 收入用於「需要」的事物上，例如：健保費、房租、食物等。
● 30%：將喜歡、想要的東西所花費的支出，限制在收入的 30% 內，例如：新衣服、串流平台訂閱、旅遊等。
● 20%：剩餘的 20% 則無論如何都要存起來或用於償還債務，不論是存緊急預備金、房子首付款、繳納汽車貸款等。
步驟四、為每個財務目標制定行動計劃
每一項財務目標都需要有具體的行動計劃，當計劃是周詳、可達成的，就會讓人更有動力執行。在確立完成每項財務目標所需的成本後，就可以開始制定行動計劃，例如：縮減開支、增加收入、規劃資產配置等方式，並依照每項目標的優先順序、完成期限，做先後實現或同時進行的安排。
要注意的是，不要在計劃過程中停滯過久而遲遲沒有開始執行，白白喪失「儘早執行」可以帶來的時間優勢。
步驟五、準備緊急預備金
緊急預備金是幫助投資人保持財務彈性和空間的重要保險，生活中可能會有許多突發狀況，例如：失業、臨時住院開刀等，需要用到大筆現金，此時準備好的緊急預備金就可以達到緩衝的效果。
緊急預備金的關鍵在於可以快速取用，所以應以活存、現金為主，而金額範圍則可抓個人三至六個月的生活費，並根據其他附加條件決定是否準備更充裕的預備金，例如：是否已婚／有小孩等。
步驟六、債務管理
若手邊仍有債務尚未清償，那麼制定償還債務計劃、嚴格遵守，就是理財規劃中的優先事項之一，因為當投資人的負債越慢清償完畢，其要負擔的還款金額就越高。
但債務並非都是不利於投資人，在做理財規劃時，可依據債務對投資人帶來的影響，來決定如何處置：
● 有利的債務：若投資人善於投資理財，懂得利用債務增加手邊現金流、提升個人資產價值，就可按規劃逐步清償。
● 不利的債務：若投資人財務狀況已不佳，債務又持續利滾利、讓財務狀況惡化，投資人就應正視該債務、儘速處理，確保個人資產止損、向上累積。
步驟七、定期調整／監控財務計劃
理財規劃是一個持續的動態計劃，不僅市場會持續波動，個人的財務狀況也是如此，因此投資人應定期、或在重大事件時進行檢視，同時監控計劃的進度，若成果不理想或有更適合的計劃，就可以快速做調整、加速財務目標的實現。
此外，若在計劃進行一段時間後，認為成效不如預期，不妨尋求專業人士的協助，除了可以獲得更全面的建議外，也能避免自己的理財規劃進度停滯不前，以國泰世華的財富管理 服務為例，就可以協助投資人制定理財規劃，並由各領域專家團隊定期提供市場趨勢剖析、專屬觀點。
六種主要的理財規劃領域
參考資料 1、參考資料 2一份好的理財規劃應涵蓋個人的所有財務領域，並為每個領域分別制定不同的方向與目標，才能讓投資人透過理財規劃，對自己的財務有全面性的掌握、做更完善的整合規劃。以下介紹六種常見的理財規劃領域：
1. 現金流規劃
現金流規劃指的是管理「帳戶」的進帳與支出，透過定期追蹤個人的現金流，來做出改善的策略，並隨時掌握自己的帳戶盈餘。
應追蹤的項目如下：
● 進帳：包括投資人的所有收入來源，例如：薪資、獎金、投資收入、資金收入等。
● 支出：包括日常生活所需、娛樂等所有花費，例如：生活用品、交通費、水電費等。
● 緊急預備金：收入的一定比例應固定存起來作為緊急預備金。
● 盈餘或赤字：若有盈餘可另做額外規劃，例如：儲蓄或投資的額外資金；若為赤字則應更注意支出的調整或支出的增加。
2. 投資規劃
投資規劃是將個人剩餘的資金做投資規劃，達到妥善運用、獲取額外報酬的目標。
投資人可先試想自己的投資目標、風險承受能力和投資時間長短，也就是「我想要透過投資達成什麼目標」、「我能夠／願意承受多少損失」、「我打算在多久內達到投資目標」，接著就能分類出自己的投資風格：
● 保守型：偏好低風險、安全的投資，例如：債券。
● 溫和型：希望取得風險與報酬的平衡，願意建立綜合型的投資，例如：股票、公司債。
● 積極型：願意承擔高風險以換取高報酬，例如：股票、新創企業股權。
3. 保險規劃
保險是個人財務的安全網，提前評估個人保險需求、購買保險，例如：意外險、醫療險、人壽保險等，可以讓意外發生時，確保財務不會出現破口、確保生活品質，因此是理財規劃重要的一環。
保險規劃有以下幾個簡單技巧：
● 分析個人生活型態，找出需要的保險類型、金額
● 仔細了解保單之間的差異，例如：承保範圍、保費等
● 定期檢視個人保單規劃，確保規劃與個人需求仍相符
● 比較多家保險公司
● 確保保費支出不會超過個人預算
除了上述的技巧外，也可以透過國泰人壽提供的線上保險規劃服務，在網頁上輕鬆快速地嘗試各項保險組合，同時也能參考現成的人氣保險套餐，規劃出最適合自己的保險組合。
4. 退休規劃
隨著人類壽命逐漸拉長、退休後的人生也隨之延展，無壓力的退休已成為現代人的一項挑戰，除了日常生活開銷外，年老後的醫療、長照支出都非常可觀，若未能提前做好理財規劃，恐怕難以在理想的年紀「安心退休」，因此退休規劃也是理財規劃應涵蓋的重要領域。
退休規劃可從以下幾個重點開始：
● 儘早開始投資與儲蓄，善用複利的優勢
● 定義退休後的生活型態／品質，並進一步算出每月固定支出
● 善用資產配置多元化，確保風險分散
● 定期調整計劃
5. 稅務規劃
稅務規劃的重點在於清楚自己的稅務、準時繳納，避免不必要的利息和罰款，並妥善運用各種節稅技巧，在合法的範圍內，最大程度地減少稅費。
高收入的族群因為通常要繳的稅更多，更應該注重節稅，除了定期留意課稅的相關規定外，也可參考專業人士的建議來進行節稅 。
6. 遺產規劃
遺產規劃是為了確保個人的資產按照自己希望的方式，進行最後的分配，提前進行遺產規劃，除了能讓遺產分配清楚明白，也能預防繼承人之間的衝突，投資人可以透過遺囑、信託等方式，來達到提前規劃的效力。
遺產規劃有以下二個重點應留意：
● 指定值得信賴的遺囑執行人來為投資人管理遺產
● 詳細記錄遺囑、法律文件等所有內容
理財規劃與投資有什麼差別？
理財規劃關注的是個人全面性的財務狀況，包含：投資、保險、退休、稅務、遺產等規劃等面向，而投資僅僅只是理財規劃中的一環。
此外，理財規劃是針對未來、長期的財務需求進行管理，讓投資人能夠有更加穩健、安心的明天；相對地，投資更關注的是投資人當前的資產增加。
結語
妥善的理財規劃，不僅能幫助投資人達成長短期的財務目標，也能打造出穩健的財務結構，讓投資人在逐步落實人生目標的同時，提前為各種風險及意外做準備，從容地應對人生各個不同階段。
無論是自己規劃或藉助專業，都建議投資人儘快開始進行理財規劃，避免白白浪費了可以把握的時間優勢。