什麼是保險科技（InsurTech）：金融保險業的創新、機會與挑戰

保險科技的由來-保險產業的價值重塑

近年隨著數位媒體、穿戴裝置、大數據等數位工具興起，保險產業也開始快速發生各種變化，不只是從紙本面對面，轉成線上數位這麼簡單，而是整個保險產業價值鏈的重塑。

保險科技與金融科技有其相似之處，都是基於產業已經足夠「穩健與成熟」，有足夠的韌性來接納全新的科技，同時利用這些全新的科技，來解決產業中存在已久的問題。

舉例來說：保險業現在可以利用手機或穿戴裝置的紀錄來回饋保戶，保戶只要參加外溢保單計畫，就可以享受維繫健康的外溢好處，保險公司也會依照保戶的健康狀況來給予保單折減等的回饋方案。

保險科技是什麼？與時俱進的未來保險體驗

保險科技(Insurtech) 一詞顧名思義就是由「保險」和「科技」兩個字組合而來，透過使用數據分析、物聯網和人工智慧等技術，保險科技可以使保險服務更快速便民。而且不只提升效益，保險科技還可能使保險公司降低營運成本，如過往需要人力層層調查的核保、理賠等流程，當導入機器學系後，可以幫助相關人員更快速判斷，簡化工作流程。

總體來說，目前以下技術都有可能使用在保險科技

• 人工智慧/機器學習
• 自動化
• 大數據
• 區塊鏈
• 物聯網

保險業導入新科技的機會與挑戰

不論是保險科技或者是金融科技，都是屬於泛金融產業的一部分，在發展過程中一定會有主管機關監理、交易安全等議題，因為這樣層層監管的特性，總體來說以下4點會是推進保險科技中容易遇到的挑戰與議題：

• 明確可執行的監理政策
• 交易與個資安全
• 於法合規的商品
• 傳統體制的相容性

當然除了挑戰以外，當突破這些限制，保險科技有機會使保險產業有變革性的改變。

保險科技可能在以下幾點幫助產業

• 客戶體驗更流暢
• 客製化的服務與產品
• 提升公司內部效率
• 降低公司營運成本

保險科技的的應用實例：帶給客戶與公司的全新價值

保險科技實例1：AI賣保單也可行，保險新創 Lemonade

在美國有一家保險新創公司Lemonade，選在疫情時上市，以無接觸保險為號召，利用聊天機器人「Maya」與理賠系統「Jim」，快速完成報價與核賠，這樣快速便利不需要過多人情壓力的功能，獲得廣大歡迎，在短短 4 年多時間就擁有 1 百萬名保戶，比起其他老牌美國保險公司快速許多。

保險科技實例2：AI化身員工教練與小助手，國泰人壽業務平台 NAP 3.0

國泰人壽積極使用保險科技，於2025年推出全新業務平台NAP3.0，當中包含三大AI功能，一是「文件智慧識別」簡稱ICR，當業務夥伴為客戶進行保單健檢時，不需手動輸入，就能透過ICR拍照將資料正確帶入相關欄位；二是「自動生成圖文」，讓業務夥伴運用AI自製賀卡轉傳給客戶，利用生成式AI技術產生各類情境圖文，讓業務員有源源不絕的話題可以拜訪客戶；三是「AI COACH口袋教練」，能協助業務人員模擬真實銷售情境，透過話術指導與即時修正建議，提升與客戶溝通的精準度與專業服務水準。

同時在國泰人壽業務也可以利用業務平台NAP3.0結合AI語音朗讀技術，因為根據保險公會《招攬及核保理賠辦法》，高齡投保銷售過程中，必須留下錄音檔，以保障雙方當事人權益。為此，國泰人壽正式導入全新AI語音朗讀技術「AVSpeechSynthesizer」，透過AI語音朗讀以的標準化、溫和且穩定的聲音朗讀銷售投保文件，能減少業務員因為錄音疏忽，而需要重新錄製的情形。

保險科技實例3：結合穿戴式裝置的健康管理平台，國泰人壽Fitback健康吧

國泰人壽健康險保戶可以綁定穿戴式裝置及手機APPFitback健康吧，透過量測走路步數、進入健身場館運動…等健康行為，來享有保費折扣、點數回饋等獎勵機制，除了回饋機制以外，國泰人壽也將健檢優惠方案串聯，國泰人壽保戶本人持「國泰人壽 APP 保戶卡」 至指定醫院預約健康檢查可享有專案價，非保戶的民眾雖無法獲得保費折抵或保戶優惠，但也可以透過Fitback健康吧進行任務來獲得點數回饋。

保險科技實例4：AI理賠管理平台，國泰產險SmartClaim理賠智能助手

國泰產險推出的SmartClaim理賠智能助手，是全險種一站式智能管理平台，可以透過AI加速審核理賠流程。過去理賠人員需要花大量時間查找相關判例，現在透過AI模型，能迅速從海量資料中找出類似案件的賠付標準，不只提升效率，更讓理賠決策更具公信力。

保險科技實例5：人臉辨識，投保快速又安全

國泰人壽獲金管會保險局核准，正式推出壽險業首家「全場景人臉辨識服務」試辦計畫，結合便利（Simple）、智慧（Smart）與安全（Safe）三大關鍵特性，刷臉就可投保的流程，不僅實現數位保險創新體驗，更彰顯對於資訊安全的堅持與承諾。將人臉辨識技術全面導入「投保」、「保單變更」、「保費付款授權」、「理賠申請」及「據點臨櫃辦理」等五大保險服務流程之中，也是目前唯一實現人臉辨識全場景應用的壽險公司。

了解更多保險科技：都在國泰未來保險體驗日

2025年國泰金控整合人壽及產險子公司，全新開辦-國泰未來保險體驗日（Cathay InsurX Day）內容同時將從保險價值鏈的多個場域切入，涵蓋商品設計、通路經營、核保理賠與保戶服務等層面，展示保險公司如何透過數位、數據與科技的導入，提升客戶線上與線下服務的體驗，並協助內外勤人員提高效率、強化風險控管與輔助決策，進一步展現保險科技在產壽險業的實際價值。除分享國泰人壽與國泰產險實戰經驗，亦重磅邀請國際級講師日本第一生命全球數位長暨資訊長Stephen Barnham，及國際AI新創Pand.ai創辦人暨執行長莊欣偉，分享海外保險科技轉型經驗。

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