領了年終先別急著花 每月撥回類全委保單幫你顧條條！

還在思考退休金該怎麼提早規劃嗎？不妨就從今年的年終獎金開始著手吧！辛苦了一年，好不容易拿到年終獎金，除了要好好犒賞自己之外，也別忘了利用現在的資金，為未來儲備美好生活的能量。該怎麼聰明消費，才能將年終獎金發揮到最大效益？擁有類月退俸穩定撥回特色的「月回撥類全委保單」，也許是個不錯的選擇！

傳統上國人習慣以定存等保守工具進行退休規劃，但二、三十年前那種高利率時代已不復見，取而代之的是持續長期低利率、甚或未來實質負利率時代。另外在高齡少子化的社會環境下，養兒防老的觀念可能不再適用，退休靠自己規劃也許更切合實際，若要享有更好的退休生活，適度承擔投資風險參與市場投資以獲取較佳獲利機會，是未來可能的趨勢。

但投資市場詭譎多變，以今年為例，歷經中國股市熔斷、英國脫歐、美國總統大選等因素讓投資市場大起大落，在這樣的背景下，具適度控管投資風險的月撥回類全委帳戶是不錯的選擇。以今年11月中為例，主要股票市場指數(包含道瓊泛歐50、日經225、美國S&P 500及MSCI世界股票等)的1年年化波動度約12.9%~28.2%，而國泰人壽主要月撥回類全委帳戶1年年化波動度約3.9%~11.0%，相對於大盤而言，其波動度較小，表現相對穩健，這種具波動度風險控管設計且提供穩定月撥回資產的商品，確實較能滿足低利率高齡環境下客戶對穩健收益的產品需求。

月撥回類全委帳戶具有兩大特色。第一個特色是專家代操專業服務，保戶投資後等同僱用了24小時全天候保鑣，時時刻刻守護資產並協助理財，尤其適合沒時間關心市場動態或不知如何挑選投資標的的保戶。第二個特色是類月退俸穩定撥回，每月穩定月撥回資產提供類似月退俸功能，讓保戶能享受尊嚴的退休生活。

綜上所述，類全委帳戶風險適中，大致屬於穩健型標的，但是目前市面上月撥回類全委帳戶百百種，該如何選擇呢？建議保戶先衡量自己的投資屬性與現金流需求，再搭配資產傳承規劃進行投保，分析如下：

1.投資屬性為穩健偏積極者：代表客戶較能承擔市場波動風險，可考慮較高月撥回率但無提供保證的年金或具身故保障的壽險，如國泰人壽月月康利及新月月享利變額年金保險、新月月鑫安變額萬能壽險等。

2.投資屬性為穩健偏保守者：可考慮較低月撥回率及波動度、但具保本保證功能之年金，如國泰人壽飛揚人生變額年金保險，提供身故外幣保本保證，適合投保後長期持有，滿足退休族群穩定類月退俸收入及資產傳承需求。另有壽險保障需求者，則可選擇月月飛揚變額壽險。

最後仍須提醒，保險公司不提供投資報酬率、撥回資產等保證，且保戶須承擔匯率變動風險，投保前宜先檢視個人的風險偏好與承受能力，並充分了解商品內容及費用，選擇一個最優質並且適合自己的資產規劃方案。