金融科技是什麼？八分鐘帶你理解背後技術、應用案例與未來發展
本文探討金融科技的重要性、形成關鍵技術、實際應用案例及全球未來趨勢。
金融科技 (FinTech) 是什麼？
金融科技原文為Financial Technology，簡稱 FinTech，是由「金融」（Financial）和「科技」（Technology）組合而成的詞。在數位轉型時代下，金融產業運用科技手段，致力於改善和自動化傳統金融服務，成為提升金融服務效率和用戶體驗的重要一環。
金融科技為消費者和金融機構帶來了多重利益。對於消費者而言，金融科技使得金融服務變得更加方便和高效；對金融機構而言，運用金融科技，可以有效降低營運成本，提升效率，並解決人力資源不足等問題。
FinTech 的應用範圍包括提供金融創新產品和服務，如新型支付方式和網路借貸平台，還有運用資訊科技的數位平台，例如網路銀行應用程式等。舉例來說，行動支付平台如 Apple Pay、Line Pay 和 Google Pay 簡化了支付流程，提供安全、快速的交易體驗，已成為我們日常生活的一部分。
金融科技的發展歷史
金融科技（FinTech） 的發展始於19世紀末，至今涵蓋了多項重大創新。美國第一條跨大西洋電報電纜(1866)和FedWire(1918)啟用了電報和電子轉帳系統，建立了支持全球化金融的基礎設施。
1950年代，第一張信用卡推出，顯著改變了消費者的支付方式。1967年，巴克萊銀行(Barclays) 安裝了全球首台 ATM，使得提款變得更加便捷。1970年代末，NASDAQ和SWIFT的成立，標誌著數位證券交易和金融通訊技術的成熟。
1998年，PayPal成立，成為首批主要在網路上營運的金融科技公司。2008年金融危機後，比特幣的誕生，引領了加密貨幣和區塊鏈技術的興起，也反映了對金融系統創新的需求。現今，金融科技主要集中在行動支付應用程式和區塊鏈技術的發展，持續推動金融服務向更高效和數位化的方向邁進。
形成金融科技的五大關鍵技術
隨著金融科技 FinTech 不斷地創新與改革，幾項關鍵技術正驅動著金融服務的創新。以下是形成金融科技創新的五大關鍵技術：
一、AI 人工智慧 (Artificial Intelligence)
AI 人工智慧在金融科技的研發中扮演著至關重要的角色，能夠高效率分析並處理大量數據，提供精確的預測和建議，達到自動化持續校正與進化功能，從而提高決策效率。
AI 人工智慧的應用包括：
- 信用風險評估：通過數據分析，提供精確的信用評分。
- 偵測詐騙與異常交易：利用演算法分析交易行為，識別詐騙或異常交易活動。例如PayPal 和Capital One、Mastercard使用 AI 偵測不尋常的交易模式。
- 加強安全性：分析用戶行為和生物識別技術，如雙重驗證，提升安全性。
- 智能客服：使用Chatbot提供24小時的客戶支持和理財建議，提高服務效率。
- 財務預測：通過數據模式分析，預測市場趨勢和財務狀況。
二、區塊鏈技術 (Blockchain Technology)
區塊鏈技術 (Blockchain Technology) 正在改變金融行業的運作方式，通過分散式和不可篡改的方式記錄和存儲數據，保障了資料的隱私與安全性。區塊鏈去中心化的特性使資料分布在多個網路節點上，不受政府等第三方機構控制，進一步提升了資料的可靠性和透明度。更重要的是，區塊鏈技術的不可篡改性，確保了交易資料一旦記錄在區塊鏈上，便無法被修改，有效地減少欺詐風險。
根據市場預測，到2028年，金融科技區塊鏈市場的估值將達到360.4億美元。透過利用區塊鏈技術，金融科技公司能夠為客戶提供更安全、高效和可靠的金融解決方案。
區塊鏈技術的應用包括：
- 去中心化金融 (DeFi)：一種建立在區塊鏈上的金融系統，主要利用智能合約執行交易活動，包含借款、加密貨幣交易等。
- 跨境支付與結算：區塊鏈能快速且低成本地進行跨境交易，避免傳統金融機構的繁瑣手續和高額費用。
- 身分驗證：防止身分欺詐，加強數據隱私保護。
- 智能客服：使用Chatbot提供24小時的客戶支持和理財建議，提高服務效率。
- P2P 網路借貸：通過區塊鏈平台，實現借貸雙方的直接對接，降低中介成本。
總結來說，區塊鏈技術正重新定義金融行業，通過去中心化和不可篡改的特性提升安全性和效率。未來幾年，這項技術有望成為金融科技的核心推動力，開啟全新的金融服務模式。
三、大數據 (Big Data)
大數據處理的是更龐大且複雜的資料集，其 3V 特徵使其在金融領域中應用廣泛，能解決傳統軟體無法處理的問題。
大數據的 3V 特徵：
- 數量 (Volume) ：海量資料的處理能力。
- 速度 (Velocity) ：高效的處理數據能力。
- 種類 (Variety) ：多樣性資料的處理能力，像是音訊、圖像、影片等非結構化的資料。
大數據的應用包括：
- 精準分類客群：通過分析大量客戶相關資訊，金融機構可以針對不同客戶群體提供個人化的服務與商品。
- 評估信用風險：利用來自社群媒體、智慧型手機和搜尋引擎的各種資訊，協助金融機構評估潛在客戶的信用與交易風險。
四、雲端運算 (Cloud Computing)
雲端運算使公司、企業和個人能夠通過網際網路存取並利用各種計算資源和服務。數儲存在雲端，而非在本地伺服器或個人電腦中。
雲端運算的應用與特色包括：
- 資料存放空間：金融機構可以根據資料大小，靈活購買所需的雲端空間，避免高昂的實體存放中心和伺服器成本。
- 資料存取靈活度高：用戶可透過網路在任何地點、任何設備中，安全存取資料，大幅提升操作便捷性和效率。
- 資料安全性高：雲端運算提供多層次的安全保障，包括存取控制、威脅偵測、資料加密和監控功能，有效保護金融數據的安全性。
- 提升新產品開發速度：雲端平台提供豐富工具和服務，支持金融機構快速開發和測試新產品，加速創新和產品上市速度。
- 成本效益：使用雲端服務可以按照實際使用量付費，降低了金融機構在硬體和維護上的固定成本，使其能更靈活地管理資源和預算。
五、API 應用程式介面 (Application Programming Interface)
API 應用程式介面是使用一組定義和協定，讓兩個軟體元件彼此通訊的機制，充當不同軟體和應用程式之間的橋樑，能夠輕鬆地進行資料交換和互動，同時確保資料交換過程中的安全性，並保護其他應用程式相關的重要背景資訊。
API應用程式介面在金融業中應用廣泛，例如國泰金控推出CaaS (Cathay as a Service) 國泰即服務，為台灣首家金融業導入 Apigee 雲地混合架構，建構出金控級API管理平臺 (APIM)，從數據生態圈發展至 API 生態圈，將各面向金融服務API化、碎片化、場景化。
以下介紹在金融業中常見的幾個應用：
- 金融資料整合：通過連接銀行帳戶和金融應用程式，API 實現了財務資料共享，促進了資金轉移、身分驗證等多種功能，提升了整體用戶體驗。
- 支付處理：API 可以幫助應用程式與支付平台（如 PayPal、Stripe）串接，用戶能夠輕鬆完成線上支付。
- 交易平台：API 為股票、外匯和其他金融市場的交易平台提供實時市場數據、交易執行和帳戶管理等功能，使投資者能夠進行自動化交易策略，並獲得即時的市場資訊。
- 區塊鏈和加密貨幣整合：透過API， 能夠把各種區塊鏈與加密貨幣，整合到同一個使用者介面使用戶在管理傳統金融資產的同時，也能管理加密資產，提供了全方位的財務視圖。
金融科技公司在做什麼？七種實際應用案例
金融科技公司利用科技技術改進金融服務，提高效率，降低成本，並提供更好的用戶體驗。主要業務包括開發新產品和應用程式，提供給傳統金融機構使用或者是與金融機構合作，開發出促進自動化、簡化金融交易的技術與服務。以下是七種實際應用案例：
應用一：行動支付
行動支付是利用手機、平板電腦、穿戴式裝置等移動設備，通過綁定信用卡、存款帳戶等方式進行電子支付。其主要特點包括：
- 高安全性：每筆交易都會產生唯一的安全代碼，通常會配備多重身分驗證（如指紋或面部辨識）來保護用戶資料。
- 省時：用戶無需翻找現金或信用卡，支付過程迅速便捷。
- 方便：用戶可以隨時進行匯款、轉帳及線上購物，省去了去銀行或其他金融機構的麻煩。
常見的行動支付方式包括：
- Apple Pay：蘋果公司的服務，使用 NFC 技術進行支付。
- Line Pay：由 LINE 推出，通過 LINE 應用進行支付及轉帳。
- Google Pay和Samsung Pay：分別支援 Android 設備及三星設備。
應用二：虛擬銀行 (Fintech bank)
虛擬銀行，又稱純網銀，是指不設實體分行、完全依靠線上服務的銀行，用戶可通過網路進行開戶、貸款、投資和存款等業務，不僅便捷與高效，這種模式也降低了運營成本，往往能提供更具競爭力的費率和手續費等。
台灣目前有三家虛擬銀行：
- 樂天銀行：在日本擁有20多年營運純網銀經驗，來台灣開設第一家純網銀，憑藉著豐富的金融服務經驗，結合樂天集團各項生活服務，提供1個帳戶、多種優惠的全方位服務。
- LINE Bank：LINE 應用程式本身具有廣大的用戶基礎，結合LINE的服務生態圈，提供用戶包含好友轉帳、分帳功能等便利的金融服務。
- 將來銀行：2022年3月成立的本土純網銀，股東成分多元，包含中華電信、兆豐銀、新光集團等，希望以金融與科技的力量結合，，提供易用的金融服務。
應用三：P2P 網路借貸
P2P網路借貸(Peer-To-Peer Lending) 是利用平台直接媒合借款人與投資者，讓雙方在不通過銀行的情況下互相借貸。這種模式具有以下特色：
- 風險較高：由於缺乏嚴格的信用評估和擔保措施，違約率通常高於傳統金融機構。
- 利率較低：沒有銀行等第三方介入，借款人可以找到更低的利率，而投資者則可以利用借款給他人，獲得比銀行儲蓄更高的回報。
一些知名的P2P網路借貸平台包括Prosper Marketplace、Lending Club等，通過技術手段，為借款人和投資者提供便捷的服務，使資金流動更加靈活。同時，它們也在不斷改進風險管理和信用評估系統，以降低違約風險，保障投資者的利益。
應用四：群眾募資
群眾募資是利用社群媒體或線上募資平台，聚集投資者與有想法的企業家，投資者可以透過購買產品或資金贊助的方式，支持企業家的項目。募資平台會從募集到的資金中抽取一定比例作為收入。
這種模式擴大了投資者的範圍，與傳統募資方式相比，群眾募資可以透過社群媒體接觸到全球的投資者，大大提高了資金獲取的機會。
台灣知名的募資平台案例如嘖嘖募資，幫助企業家展示他們的創意和項目，吸引來自世界各地的支持者，從而實現資金募集。這種方式不僅為創業者提供了資金支持，還能透過群眾的回饋和支持，幫助他們驗證和改進他們的產品和服務。
應用五：科技保險 (Insurtech)
科技保險是結合保險（insurance）與科技（technology）的創新模式。利用應用程式、可穿戴設備、大數據、機器學習等技術，優化保險業務的相關流程，這些流程包括保險商品設計、行銷企劃、風險評估、承保業務和理賠等。
科技保險的特色在於運用數據分析、物聯網和人工智慧等技術，提供更準確和個人化的服務。此外，科技保險提高傳統保險的靈活度，根據個人需求，選擇客製化的保險商品內容，並利用區塊鏈技術和智能合約，提升業務透明度和效率。
科技保險的案例包括國泰人壽自由配，首創將包含多種保障項目的「套裝型保險商品」拆解為單一保障的「元件型保險商品」，讓用戶能根據當下需求與預算，彈性自選保障、輕鬆自組保單。國泰產險則推出業界首創電商式保險體驗平台「BeSafe享出門」，與遠通電收、遠創智慧攜手透過異業數據與創新商業模式，將國道通行資訊與保險結合，合作推出業界首創「高速公路碰撞險」，依據用戶實際的里程數，依比例自動退還保費給客戶，「走多少用多少」。
應用六：加密貨幣應用程式
加密貨幣應用程式讓使用者可以利用持有的加密貨幣進行交易，包括加密錢包和加密貨幣交易平台等。這些應用程式除了基本的交易功能外，通常還結合個人財務分析和投資管理等，提供更全面的金融服務。根據Sensor Tower報告，2022年第一季全球金融科技和加密貨幣應用程式的下載量達到17.4億，顯示出加密貨幣市場的用程式的快速增長和程式的廣泛應用。
應用七：嵌入式金融
嵌入式金融是將非金融產品和金融服務相結合的一種創新模式。根據ReportLinker的估計，嵌入式金融服務在2029年的收入，將會比2020年增長近17倍，顯示出其巨大的市場潛力。
嵌入式金融實際案例：
- 嵌入式支付：
1. 星巴克行動 App會保存信用卡或金融卡資訊以進行一鍵付款，客戶則可以透過使用該應用程式賺取積分。
2. 國泰世華銀行 CUBE App推出「一鍵綁卡」功能，與7-ELEVEN OPEN錢包、全家My FamiPay、全聯PX Pay 等企業合作，簡化行動支付流程，免去手動輸入卡號的麻煩。
- 虛擬信用卡：附帶獨特的功能、理財分析工具的信用卡。
金融科技為什麼重要？
隨著科技的迅速發展，金融科技（FinTech）已成為現代金融業的核心驅動力之一。從行動支付到區塊鏈技術，金融科技正以其創新性和高效性，徹底改變我們的財務管理和金融服務方式。以下段落將深入探討金融科技的重要性，並從加速繁瑣流程、降低營運成本、減少詐騙案件以及擴大金融包容性這四大優勢，說明金融科技對金融業的深遠影響。
優勢一：加速繁瑣流程
運用自動化和人工智慧技術，金融科技加速了傳統金融業務中的繁瑣流程。例如貸款申請、支付處理和風險評估等，能透過自動化和智能系統快速完成，大服提升處理速度。區塊鏈技術在跨境支付中的應用，不僅加快了交易速度，還確保了交易的安全性和透明度。
優勢二：降低營運成本
金融科技的應用大幅降低了金融機構的營運成本。自動化系統減少了人力需求和錯誤率，並降低了營運成本。例如，利用聊天機器人和人工智慧介面，代替人工客服，以降低員工成本；利用雲端運算技術，也能減少了實體伺服器與系統維護成本，，並提供更具競爭力的服務。
優勢三：減少詐騙案件
金融科技的發展使得金融機構在防範詐騙方面取得了顯著成效。例如利用大數據及人工智慧，分析交易類型、交易地點、用戶行為模式等數據，偵測出詐騙或異常交易活動，能迅速攔截潛在詐騙行為，保障客戶的資金安全。此外，區塊鏈技術保存所有交易歷史，容易追溯，確保了交易的透明度和安全性。
優勢四：擴大金融包容性
金融科技打破了傳統金融服務的地理位置和經濟限制，擴大了金融包容性，讓身處偏遠地區、無實體銀行等金融機構的居民，也能使用行動支付、P2P貸款和網路銀行等金融服務也讓更多群體能有儲蓄、投資的機會，促進了社會的公平與包容，並推動經濟發展。
金融科技的重要性不僅體現在加速繁瑣流程、降低營運成本，還有效減少了詐騙案件，並擴大了金融包容性。隨著技術的不斷進步，金融科技將在更多領域發揮更大的作用，持續推動金融行業的變革和發展。
全球五大金融科技趨勢
趨勢一：後疫情時代加速發展
在疫情流行之後，越來越多的企業開始轉型，接納金融科技，並加速其發展，如行動支付和虛擬信用卡等功能。舉例說明如下：
- 無接觸支付：使用 NFC 技術的行動支付，如Apple Pay和Google Pay，顯著提升了交易的便利性和安全性。
- 線上支付平台：PayPal, Open 錢包、Line Pay 等提供快捷和安全的支付選擇。
- 虛擬信用卡：銀行和金融機構推行虛擬信用卡，減少實體接觸，同時提高了支付的靈活性和安全性。
後疫情時代，這些金融科技的應用不僅改善了消費者的支付體驗，也推動了整個行業的數位轉型。
趨勢二：消費者間的普及度提升
根據Global FinTech Adoption Index的報告顯示，2019 年全球已經有 64% 的人口在使用金融科技相關應用程式，比 2015 年的 16% 高上許多。例如：
- 行動支付：根據z.com Engagement Lab 調查，直至2023年，台灣已有超過77%以上的民眾目前使用行動支付，且以平均使用次數來看，台灣民眾平均每 2 到 3 天就會使用行動支付。
- 一站式數位金融服務：國泰世華銀行推出的Cube App，主打一站式數位金融服務，從開卡、轉帳、繳費到刷卡、儲蓄、投資等都能一站完成，，吸引了大量用戶和中小企業，截至 2024 年，每月數位登入次數超過 4000 萬次。
隨著金融科技的普及，消費者獲得了更多的選擇和更好的體驗，也推動了金融產業的創新和發展。
趨勢三：金融科技市場規模增加
根據 Expert Market Research 的報告顯示，2022 年全球金融科技市場價值 1,338.4 億美元，預估 2030 年可以達到 5,565.8 億美元。全球市場預計以 19.5% 的複合年增長率 (CAGR) 成長。顯示出金融科技市場正在快速擴大，並且成為吸引投資和創新的主要領域。例如：
- 風險投資：紅杉資本Sequoia Capital 是世界最著名風險投資公司之一，選擇投資 Stripe (線上支付平台)、Robinhood (股票交易平台) 和 Block(數位支付公司)，也成為推動金融創新技術和新業務模式的發展。
- 併購活動：JP Morgan Chase 於 2017 年收購 WePay，是其首宗大規模金融科技公司併購交易，也顯示出華爾街金融機構對金融科技企業的興趣日益高漲。
趨勢四：數位銀行業務持續成長
預計到 2026 年，全球數位銀行平台市場將以 11.2% 的複合年增長率 (CAGR) 成長。這顯示出數位銀行業務的幾點趨勢：
- 數位銀行的普及：全球已經有超過350家的數位銀行，包括歐洲、亞洲、美洲等地，提供低費用、便捷的使用體驗以及創新的金融服務。
- 創新服務：數位銀行提供即時轉帳、個人化財務管理工具和跨境支付，提升客戶滿意度和忠誠度。
- 傳統銀行的數位化轉型：國泰世華銀行推出手機銀行應用、線上開戶及即時轉帳功能，提升了客戶的使用體驗和便利性。
趨勢五：人工智慧和機器學習技術普及
人工智慧（AI）和機器學習技術的快速發展，重塑金融業運作方式，帶來以下優點：
- 降低營運成本：AI 自動化重複性任務，減少營運成本。例如，聊天機器人和 AI 客服系統替代人工客服，提升服務效率。
- 偵測詐欺減少風險：AI和機器學習可以分析大量的交易數據和行為模式，快速偵測出異常交易或潛在的詐欺活動，從而降低金融風險。利如國泰世華推出風險偵測平台「國泰盾」，透過監測異常金流、信用卡交易等樣態，開發各式風控主題模組，結合進階偵測演算法技術，即時偵測和預防詐騙行為，保護客戶資金安全。
臺灣的金融科技發展狀況
隨著金融科技的快速發展，金融科技已成為全球金融市場的核心驅動力。臺灣正積極推動相關措施以加強行業的創新能力和專業素養，企業集結權威專家，舉辦論壇或會議，分享關鍵技術。本段落重點介紹金融科技力證照與相關的金融科技論壇，幫助讀者了解台灣的金融科技發展狀況與相關取得最新知識的方式。
金管會推「金融科技力證照」
由金管會推出的「金融科技力證照」，旨在提升金融從業人員的專業素養，確保他們能夠應對日益複雜的金融科技挑戰。考生首先需通過基礎能力認證，接著進行專業科目培訓，最後通過科目檢定後，即可取得不同職系的證照。這一計劃結合了培訓與考取證照，達成了兩大目標：一方面幫助金融從業人員學習第二技能，另一方面成為金融機構聘用人才的標準。這些證照涵蓋了銀行、保險和證券三大產業。
台北金融科技論壇 (FinTechSpace Day)
台北金融科技論壇匯集了國內外金融科技產業、政府機構、學術界和研究單位的多方資源，通過感受、體驗與共享，打造台灣最大的金融科技創新交流平台。論壇的目的是利用這個交流平台，促進金融科技的跨業合作，並透過與潛在客群的互動，提升企業的品牌聲量。透過這樣的論壇，參與者不僅可以獲得最新的金融科技知識，還能建立寶貴的人脈關係，共同推動金融科技產業的進步與發展。
國泰金控技術年會
值得一提的是，民間金融企業也會定期舉辦會議或論壇，邀請產業相關人士共襄盛舉，分享金融科技的新知，比如國泰金控技術年會，自2020年起每年舉辦技術年會，是台灣具有指標性的金融科技盛會，集結權威專家深度剖析關鍵技術，分享包含金融科技、數位轉型、數據應用、雲端架構與AI等趨勢，引領金融創新議題，一起迎向金融創新變革。
立即報名>>2024 國泰金控技術年會
金融科技安全嗎？四技巧保障使用者安全
金融科技（FinTech）帶來了前所未有的便利，但也伴隨著安全性的挑戰。新興銀行的監管不足、金融詐騙和資料外洩等風險皆引起了關注。本文將介紹金融科技安全性疑慮，並提供四項實用技巧，幫助使用者保護自身安全。
技巧一：確定應用程式的安全防護充足
選擇金融科技應用程式時，應確保其具備足夠的安全防護措施，包括金融詐騙和盜刷事件處理。應用程式應支援登入兩步驟驗證和信任裝置，以確保只有經授權的用戶才能登入帳戶。此外，選擇具備內建安全健檢功能的應用程式，可以自動偵測和評估你的帳戶安全等級，並提供安全性建議。另外，使用生物辨識技術來驗證身分，也可以避免密碼被竊取的不安全性。
同時，要了解隱私權保護政策，確認應用程式符合當地的隱私法律和法規，如《一般資料保護規則》(GDPR）或《個人資料保護法》，以保障個資不被洩漏。
技巧二：檢查應用程式的保險
許多金融科技公司會為其應用程式提供保險，以應對潛在的安全風險。使用者在選擇應用程式時，可以查看其是否有提供相關的保險，並了解保險的內容和保障範圍。這樣可以在發生意外時提供額外的保障。例如美國聯邦存款保險(FDIC) 提供客戶保障，確保了客戶在金融機構破產或遭受攻擊時的存款安全。但需注意的是，FDIC保險並不涵蓋所有金融損失類型。
技巧三：僅提供必要的個人資訊
避免在金融科技應用程式中提供過多的個人資訊，可以降低資料外洩的風險。駭客常以應用程式為目標，企圖竊取用戶的個人資料，因此僅提供必要的資訊能夠減少潛在的損失。此外，部分應用程式僅為付費用戶提供資料保護，免費用戶的資料可能面臨更高的風險。因此，在使用應用程式時，務必檢查其資料保護政策，並謹慎地提供個人資訊，以確保自身的隱私和安全。
技巧四：謹慎使用密碼共享
與他人共享密碼可能會使金融機構的線上安全保險措施失效，因為許多保險條款中明確規定，密碼不得與他人共享。此外，共享密碼會增加帳戶被未授權訪問的風險，可能導致個人資料和財務資訊被盜用。使用某個應用程式後，記得及時停止共享密碼，以避免資料外洩。為了增強安全性，建議使用強壯且獨特的密碼，並啟用雙重驗證（2FA），這樣即使密碼被洩露，也能有效保護帳戶安全。
透過這些技巧，可以大幅提升使用金融科技時的安全性。隨著技術的不斷進步，金融科技公司也在不斷改進其安全措施，以保障使用者的利益。因此，保持警覺和謹慎是確保安全的關鍵。
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