跨機構科技打詐新典範！國泰、中信、玉山、新光成功驗證「聯邦學習」架構

詐騙手段日新月異，對個人、企業與社會造成的損失難以估算，在眾多詐騙手法中又以金融詐騙最為盛行，也因如此，防範金融詐欺成為政府乃至所有金融機構都關注且積極投資的項目，尤其是在AI詐欺威脅日益嚴峻的現下。

國泰世華銀行副總經理梁明喬表示：「面對瞬息萬變的詐騙樣態，很難有一家金融機構可以做到全面偵測與識別，因為每個樣態的樣本數都不足，無法持續提升數據偵測成效，更不用說立即阻斷犯罪金流，為改變這個局勢，需要跨金融機構的合作，以生態圈的方式擴大金融防詐成效。」這也是國泰世華銀行攜手中信、玉山與新光四大金融同業，以國泰金控自行研發的聯邦學習框架–CaFe–為核心，透過金融科技創新園區聯合自主實證機制，於2024上半年啟動為期5個月的「跨金融業聯合學習科技防詐實證計畫」的原因。

以聯邦學習機制打破數據孤島，打造跨金融防詐新典範

為加速金融科技生態產業發展，金管會不僅在2018年成立全國第一座金融科技創新園區、2020年建立場域實證機制，更於2022年推出聯合自主實證機制：針對金融業共通痛點討論可行的落地方案，並在跨金融機構進行實證，以此作為金融業者未來申請業務試辦或數位沙盒的前期研究。

在協助許多金融機構執行實證計畫後，金融科技創新園區執行總監洪杉源認為，永續與防詐等議題十分適合以聯合實證機制進行驗證，而這也是今年會有四個科技防詐聯合實證計畫的原因。「很開心看到國泰、中信、玉山與新光以聯邦學習與資料隱私加強技術共同發展『防範詐騙及金融犯罪模型』，期望未來可以進一步落地，強化金融同業的預警機制，有效降低金融交易的詐騙風險，保障民眾財產安全。」

防範詐騙及金融犯罪模型有什麼特別？為什麼值得關注？

該模型有助於打破跨金融機構的數據孤島問題，讓各個金融機構（聯邦成員）可以在合規、資料不出戶的前提下，掌握多元金融詐欺樣態，藉此提升偵測精準度，進而升級防詐能力。梁明喬進一步解釋模型運作方式是以國泰金控研發與驗證的聯邦學習框架–CaFe–為基礎，以「資料不動，模型動」的聯邦學習機制，讓各個金融機構可以整合分析同業以資料遮蔽或加密等方式共享的模型參數，進而掌握更多詐欺樣態，各自強化對潛在犯罪案件的識別能力。「以國泰世華銀行為例，透過這次實證，我們成功提升20%異常帳戶捕捉率。」

以協同合作取代單打獨鬥，發揮聯邦學習防詐的最大效益

中國信託銀行資深副總經理王俊權十分肯定「聯合」帶來的綜效。他說：「中國信託一直積極於科技防詐，期望可以透過本次實證計畫，以聯邦學習機制聚合各家模型特徵、提升詐欺偵測的廣度與精準度，藉此消除防詐斷點、捕捉到過去沒發現的異常事件，為跨金融協同防詐建立厚實基礎。」

玉山金控科技長張智星則進一步指出，共享模型參數並不是一件容易事，涉及內部規範與外部法規等挑戰，如各金融機構的資料特徵定義不同，以及對於資料加密的方式也不同等，以聯合實證機制進行，不僅能讓同業切磋合作，也有益於強化防詐機制。「以玉山為例，我們看到實證計劃可以提供額外 10% 以前無法抓到的案例，期待後續持續強化數據分析與AI應用，打造精準防詐、守護客戶資產的新境界。」

「透過這次的實證，我們不僅提升對大數據分析、人工智慧與雲端服務的掌握度，如使用合成資料進行模型開發與訓練等，更驗證這種合作模式有助於金融生態往更安全、高效且智慧的方向發展。」新光銀行資訊長張順程進一步解釋，講到防詐就要思考交易、行為、設備、地理位置等模型參數，透過實證計畫，團隊成員不僅可以看到更多元的詐欺樣態，也有助於團隊了解需要掌握哪些資訊才能逐步提升捕捉率，有益於金融產業防詐能力提升。

持續擴大聯邦學習防詐影響力，以跨金融生態圈打造更安全的服務體驗

洪杉源表示，四家銀行共同驗證聯邦學習防詐機制的可行性後，下一步是擴大影響力，建議透過產業聯盟的方式推廣服務，同時將實務經驗彙整成報告，主動提交給主管機關作為擬訂指引的參考，讓更多金融機構可以加入，全面提升產業的金融詐欺偵測能力。

除擴大聯邦學習防詐的應用範疇，強化應用深度也很重要，對此，張智星表示：「想持續擴大實證成效，必須跟內部的法遵與風控等單位進行溝通，在這個過程中，來自公正第三方的支持至關緊要，例如國家資通安全研究院對聯邦學習防詐的資安認可等，將大幅促進內部溝通成效。」

聯邦學習防詐實證計畫的成功，不僅揭示了聯合防詐的可行性與重要性，也帶動了聯邦學習在其他場景金融的應用可能性，接下來，國泰金控除持續深化科技防詐研究，還會透過更多元的技術落地與場景應用加速跨金融生態圈的成熟，共同守護金融安全。

想了解更多金融科技應用，歡迎加入臉書社團∞ Lab 無限大實驗室！